Введение
Проект национальной цифровой валюты представлен Центральным Банком России 13 октября 2020 года. Для чего нужен цифровой рубль, в чём его особенности и для кого он предназначается? Несомненно, ответы на эти вопросы интересны широкому кругу общественности, бизнесу и финансовым институтам.
В настоящее время национальная валюта России представлена в виде наличных и безналичных денег. Причем, на постоянно возрастающую долю последних приходится превалирующее число операций. Такому положению способствует интенсивное развитие цифровых и финансовых технологий. Особенно — их внедрение в сферы розничных услуг и торговли (в том, числе интернет-торговли).
Многие эксперты сходятся во мнении, что со временем бумажные деньги перестанут существовать. С ними трудно не согласиться. Однако, есть ряд моментов, которые препятствуют к полному переходу на безналичные платежи. И главный из них — отсутствие полного территориального покрытия средствами электронной связи. Да, еще есть такие места, где нет сотовой связи и не доступен Интернет.
Цифровая валюта
Цифровой рубль относится к категории финансовых инструментов, объединенных под единым наименованием — «Цифровая валюта центральных банков». Причем, это не аналог, а дополнительная форма национальных валют. Безусловно, по своей природе цифровая валюта ближе к наличным деньгам. Так или иначе, каждая монета имеет уникальный идентификатор (серия и номер на банкноте), эмитируется и обеспечивается государством.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться при отсутствии доступа к Интернету.
Предполагается, что цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики. В том числе — гражданам, предпринимателям и юридическим лицам, государству. Разумеется, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения.
Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
Возможности и преимущества цифрового рубля
Самая главная возможность по операциям с цифровым рублем, которую анонсировал Центральный банк России, заключается в его использовании оффлайн. То есть, для осуществления переводов и оплаты товаров не потребуется наличия сети Интернет. Достаточно будет смартфона и установленного на него приложения с цифровым кошельком. Пожалуй, это в какой-то степени приравнивает удобство использования цифрового рубля к наличным деньгам.
Не менее важный аспект заключается в том, что цифровой рубль фактически нельзя украсть.
Все цифровые кошельки будут персонифицированными, а сами цифровые рубли снабжены идентификатором. То есть, каждый рубль можно будет без проблем отследить, выявив всю цепочку его перемещения по кошелькам. И если мошенники или злоумышленники каким-либо образом присвоят ваши деньги, то вернуть их не составит никакого труда. Вместе с тем, органам правопорядка будет достаточно просто отследить всю цепочку кошельков, через которые совершались переводы. В итоге, с очень большой вероятностью, преступники и их пособники будут задержаны и понесут наказание.
Банк России утверждает, что цифровой рубль сможет сделать платежи быстрее, дешевле и безопаснее. Снижение стоимости денежных переводов и торгового эквайринга при операциях с цифровым рублем должно привести к росту конкуренции среди финансовых организаций. По всей вероятности это должно послужить стимулом для снижения стоимости платежных услуг в сфере безналичных платежей.
Достаточно важно и то, что национальная цифровая валюта будет конкурировать с аналогичными иностранными валютами. Оказывается, не только Центральный Банк России планирует выпустить цифровую валюту. Работа над эмиссией национальных цифровых валют ведется в США, ЕС, Швеции, Канаде, Украине, Таиланде, ЮАР. Наличие собственной цифровой валюты позволит ограничить перераспределение финансовых средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.
Использование цифрового рубля
Использование цифрового рубля будет не сложнее, чем использование обычных банковских карт или электронных приложений (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay).
Область его применения охватит все возможности использования безналичных денег:
- оплата товаров и услуг;
- проведение платежей;
- осуществление денежных переводов;
- вклады и сбережения.
При этом, пользоваться цифровым рублем смогут как физические, так и юридические лица. Цифровой рубль можно будет без комиссий переводить в любую другую форму рублей, как наличную, так и безналичную.
Недостатки цифрового рубля
Во-первых, основной недостаток цифрового рубля такой же как и у наличного рубля — использование только внутри России. В отличие от банковских карт, по которым можно снимать наличные и расплачиваться в магазинах по всему миру, цифровой рубль ориентирован исключительно на российский рынок.
Во-вторых, довольно весомый недостаток следует из его главного преимущества — безопасности, защищенности и прозрачности финансовых операций. Если владение наличными рублями еще дает возможность сохранения тайны о вашем финансовом положении и операциях, то цифровой рубль наоборот, предоставляет Центральному Банку России полную и подробную информацию. В частности, о происхождении каждой цифровой банкноты в вашем электронном кошельке. В этом отношении выигрывает даже обычный счет в банке, который привязан к вашей карте.
В-третьих, кажется довольно очевидным, что централизованный электронный реестр цифровых рублей, тоже является слабым местом системы. Безусловно он станет целью огромного количества хакеров и других злоумышленников. Стоит лишь надеяться на то, что Банк России в достаточной мере озаботится информационной безопасностью электронного реестра.
Цифровой рубль и криптовалюты
Фактически, для функционирования цифрового рубля планируется использовать те же технологии, на которых реализованы криптовалюты. Само собой разумеется, что эти технологии будут с серьёзными изменениями, дополнениями и доработками.
Однако, самые главные отличия цифрового рубля от криптовалют в другом:
- единый эмитент в лице Банка России;
- централизованный реестр цифровых рублей;
- поддержка операций в режиме оффлайн;
- фиксированная стоимость цифрового рубля;
- гарантируется и обеспечивается государством;
- является признанным (легальным) средством платежа.
У криптовалют нет единого эмитента, нет гарантий защиты прав её держателей, её стоимость подвержена серьезным колебаниям.
Таким образом, цифровой рубль, хоть и будет построен на схожих технологиях, но криптовалютой являться не будет.
Цифровой рубль и электронные деньги
Вы, конечно, знаете о таких электронных деньгах, как ЮMoney (ранее Яндекс Деньги), WebMoney, PayPal, QIWI. Они появились вследствие необходимости осуществления расчётов в сети Интернет. В то время еще не существовало банковских технологий интернет-эквайринга. Тем не менее, потребность в осуществлении онлайн расчётов уже появилась.
Фактически, электронные деньги представляют собой денежное обязательство эмитента, их выпустившего, переданное пользователям в электронном виде. Последние могут использовать их для осуществления покупок, переводов и других расчетов. Эмитент обеспечивает возможность их обмена на другие электронные деньги, на наличные и безналичные деньги.
Самой совершенной формой электронных денег на данный момент являются платежные системы на основе банковских карт. Это — Visa, Mastercard, МИР, UnionPay, JCB, American Express и другие. Фактически, эти платежные системы заменили электронные деньги. В какой-то момент они приняли на себя «электронную» функцию. Причем реализовали её совместно с банками и другими крупными финансовыми институтами. При этом, за счет развития финансовых технологий — они фактически вытеснили первые электронные деньги. Именно так появились уже привычные сегодня онлайн платежи и переводы.
Несмотря на то, что у цифрового рубля имеются признаки электронных денег, он не относится к этому виду финансовых инструментов. Да, цифровой рубль можно будет использовать как средство расчетов онлайн и хранить его в цифровом кошельке. Однако, поскольку эмитентом является государство, цифровой рубль является дополнительной формой национальной валюты. Это обеспечивает ему равнозначное хождение в денежной системе наравне с наличными и безналичными деньгами.
Заключение
Вероятно, целью введения цифрового рубля в России является отказ от использования бумажных денег. В ближайшем или не очень будущем. Если сейчас существуют наличные и безналичные деньги, то потом будут только цифровые и безналичные. По правде сказать, Банк России официально такой позиции не придерживается.
В дальнейших исследованиях мы постараемся разобраться в том, какие преимущества и недостатки принесет такой переход.
